Страхование

Личное страхование

По историческим данным, страхование личности появилось в XI-XII вв. В некоторых странах Западной Европы уже в ту пору предусматривалась страховая выплата пособий не только в случае смерти, но и в случаях инвалидности, болезни (проказа, слепота и другие заболевания).

В нашей стране сегодня личное страхование (индивидуальное) - это отрасль страхования, с помощью которой осуществляется страховая защита семейных доходов граждан или укрепление достигнутого ими семейного благосостояния.

В качестве объектов личного страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Конкретными событиями, на случай которых оно производится, являются дожитие до окончания срока страхования, обусловленного возраста или события, наступление смерти страхователя или застрахованного либо потеря здоровья в период страхования от оговоренных событий, как правило, от несчастных случаев.

Личное страхование включает в себя страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование.

Основной целью страхования жизни является предотвращение критического ухудшения уровня жизни людей, материально зависящих от застрахованного в случае утраты ими источника дохода по причине смерти, полной или частичной утраты трудоспособности.

Страхование жизни носит долгосрочный характер, так как договоры заключаются на несколько лет или пожизненно.

Страхование жизни предусматривает выплату страховой суммы страхователю или другому лицу в связи с: — дожитием до обусловленного срока или события либо до пенсионного возраста с последующей пожизненной выплатой ежемесячной пенсии в установленном размере; — наступлением смерти застрахованного лица; — различными увечьями от несчастного случая, произошедшего в период страхования.

Это страхование выполняет сберегательную функцию, т. е. накопление денежных средств.

Существуют следующие разновидности личного страхования: — смешанное страхование жизни; — страхование детей; — страхование к бракосочетанию; — страхование дополнительной пенсии; — семейное страхование жизни.

Смешанным страхованием является такой вид страхования жизни, который объединяет в одном договоре несколько самостоятельных видов. Оно же охватывает страхование на дожитие до окончания срока страхования, страхование на случай смерти застрахованного, страхование от несчастных случаев.

По окончании договора застрахованному выплачивается полная страховая сумма, на которую был заключен договор, независимо от того, что в период страхования выплачивались страховые суммы за последствия несчастных случаев.

В случае смерти застрахованного в период страхования страховая сумма указывается в договоре в момент его заключения. Страхователь одновременно является застрахованным. За оговоренные последствия несчастных случаев, наступивших в период действия договора, застрахованный может получить определенный процент от страховой суммы в зависимости от степени потери здоровья.

Договоры смешанного страхования жизни заключаются с гражданами в возрасте от 16 до 77 лет на срок 3, 5, 10, 15 и 20 лет. Размер страховой суммы определяется страхователем.

При страховании детей в качестве страхователей выступают родители и другие родственники ребенка, а застрахованным является ребенок со дня рождения до 15 лет. Сроки страхования определяются как разница между возрастом 18 лет и тем возрастом в полных годах, который имеет застрахованный при заключении договора. Страховая сумма выплачивается застрахованному или страхователю при дожитии ребенком до окончания срока договора, а также за последствия несчастных случаев с ребенком в период страхования.

При страховании к бракосочетанию страховая сумма выплачивается застрахованному при вступлении его в законный брак до достижения им 21 года. При невступлении в брак страховая сумма выплачивается после достижения застрахованным 21 года.

Страхование дополнительной пенсии распространяется на мужчин в возрасте 25-69 лет и женщин в возрасте 20-60 лет. Срок страхования исчисляется как разница между пенсионным возрастом (соответственно 60 и 55 годами) и возрастом страхователя в момент заключения договора. Для страхователя, имеющего возраст 60 и 65 лет, установлен срок страхования 5 лет. Пенсия выплачивается пожизненно после окончания срока страхования, если договор полностью оплачен страховыми взносами.

Например, страховая компания Жизнь предлагает услуги по добровольному страхованию дополнительной пенсии, размер которой поставлен в зависимость от размера взноса, внесенного клиентом. Данное страхование позволяет гражданам после достижения возраста, указанного ими при заключении договора, получать дополнительную пенсию пожизненно.

При этом гражданин самостоятельно определяет сумму будущей дополнительной пенсии. Перечислив компании страховой взнос и указав свои почтовые и банковские реквизиты (номер сберегательной книжки), гражданин становится обладателем страхового полиса.

Система страхования тарифов страховой компанией Жизнь построена так, что человек может получать дополнительную пенсию начиная с 52 лет. Минимальный срок периода страховки - 3 года. По данному виду услуг страхователь может быть гражданином не старше 65 лет. Существует также семейное страхование жизни. Договор семейного страхования жизни может быть заключен с любым гражданином от 18 до 77 лет или с предприятием в пользу своих работников. По одному договору могут быть застрахованы все члены семьи (супруги, дети, родители) независимо от места их проживания. Лицо, заключающее договор семейного страхования (основной застрахованный), само выбирает, кого из членов семьи включить в договор и на какие случаи будет распространяться ответственность страхования.

Размер страхового взноса зависит от возраста основного застрахованного, числа лиц, подлежащих страхованию, и выбранных страховых рисков. Срок страхования составляет 3 и более лет.

В Российской Федерации введено обязательное личное государственное страхование военнослужащих и лиц, призванных на военные сборы, сотрудников налоговой полиции. Страхование проводится за счет средств Минобороны России и МВД.

Данное страхование осуществляется на основании федерального закона "Об обязательном личном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава Органов внутренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных органов налоговой полиции"1 и Постановления Правительства РФ "О мерах по реализации Федерального закона "Об обязательном личном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего со става органов внутренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных органов налоговой полиции"".

Страховые суммы и единовременные страховые пособия выплачивают две организации: — Военно-страховая компания, обслуживающая военнослужащих по линии Министерства обороны РФ; — Росстрах, который заключил договор с Министерством внутренних дел РФ.

Каждая организация применяет свои инструкции. Военнослужащие Министерства обороны РФ подлежат страхованию от несчастных случаев за счет государства на весь период прохождения службы, а также в период с 1 года после окончания службы в случае их гибели (смерти) либо установления инвалидности, наступившей в результате ухудшения здоровья, имевшего место в период прохождения службы. Началом службы считается день зачисления в воинскую часть, а ее окончанием - день истечения срока службы.

Военнослужащие страхуются независимо от места прохождения службы, лишь бы они проживали на территории РФ (это относится и к воинам Армении, Беларуси, Казахстана, Кыргызстана, Молдовы, Таджикистана, Узбекистана и Украины, так как с этими государствами заключены необходимые соглашения). Получают страховые суммы и те, кто после увольнения живет в Эстонии, Латвии, Литве, Грузии, Туркмении, Азербайджане. Выплаты поступают либо по местным, либо по российским законам.

При несчастном случае с военнослужащим страховая сумма исчисляется исходя из размера его денежного содержания (для тех, кто слу-4 жит по призыву, и для призванных на военные сборы она исчисляется от установленного законом минимального размера оплаты труда на день наступления страхового случая). Количество окладов или минимальных размеров месячной заработной платы зависит от конкретного страхового случая и приводится в соответствующих инструкциях.

Страховая сумма выплачивается не единожды, т. е. не на семью, а столько раз, сколько близких родственников насчитывается в семье застрахованного. К ним относятся муж (жена), отец и мать, дети до 18 лет, дети-учащиеся не старше 23 лет и дети, ставшие инвалидами до 18 лет. Таким образом, каждый из них получит страховую сумму полностью независимо от других членов семьи.

Выплата страхового пособия производится в семидневный срок со дня получения всех необходимых документов от застрахованного и членов его семьи. Для военнослужащих Министерства обороны РФ этот срок исчисляется со дня получения документов Военно-страховой компанией. А для сотрудников МВД выплата производится в течение семи дней после получения документов филиалом Госстраха по месту жительства застрахованного или членов его семьи.

В соответствии с Законом РФ "О статусе военнослужащих" предусмотрено также единовременное пособие для тех, с кем произошел несчастный случай при исполнении обязанностей военной службы, кто оказался неспособен продолжить ее по состоянию здоровья. Им выплачивается 60 окладов денежного содержания (соответственно минимальных окладов для тех, кто служит по призыву, и для участников военных сборов). Единовременное пособие может быть выплачено сверх страховой суммы.

Приказом министра обороны РФ от 10.10.98 № 455 утверждена Инструкция об организации в Министерстве обороны Российской Федерации обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих и граждан, призванных на военные сборы.

Введено также обязательное страхование от несчастных случаев и профзаболеваний на производстве в соответствии с Законом РФ от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний".

Согласно данному закону: — несчастный случай на производстве - событие, в результате которого застрахованный получил увечье или иное повреждение здоровья при исполнении им обязанностей по трудовому договору (контракту) и в иных установленных настоящим Федеральным законом случаях как на территории страхователя, так и за ее пределами либо во время следования к месту работы или возвращения с работы на транспорте, предоставленном страхователем, и которое повлекло необходимость перевода застрахованного на другую работу, временную или стойкую утрату им профессиональной трудоспособности либо его смерть; — профессиональное заболевание - хроническое или острое заболевание застрахованного, являющееся результатом воздействия на него вредного производственного фактора и повлекшее временную или стойкую утрату им профессиональной трудоспособности; — профессиональный риск - вероятность повреждения (утраты) здоровья или смерти застрахованного, связанная с исполнением, обязанностей по трудовому договору (контракту) и в иных установленных настоящим Федеральным законом случаях; — класс профессионального риска - уровень производственного травматизма, профессиональной заболеваемости и расходов на обеспечение по страхованию, сложившийся в отраслях (подотраслях) экономики; — профессиональная трудоспособность - способность человека к выполнению работы определенной квалификации, объема и качества; — степень утраты профессиональной трудоспособности - выраженное в процентах стойкое снижение способности застрахованного осуществлять профессиональную деятельность до наступления страхового случая.

Обеспечение по страхованию осуществляется: — в виде пособия по нетрудоспособности, назначаемого в связи "я страховым случаем и выплачиваемого за счет средств на обязательное страхование от несчастных случаев на производстве щ профессиональных заболеваний; — в виде страховых выплат: — единовременной страховой выплаты застрахованному либо лицам, имеющим право на получение такой выплаты в случае 9 его смерти; — ежемесячных страховых выплат застрахованному либо лицам, имеющим право на получение таких выплат в случае его смерти; в виде оплаты дополнительных расходов, связанных с повреждением здоровья застрахованного, на его медицинскую, социальную и профессиональную реабилитацию, включая расходы на:

— дополнительную медицинскую помощь (сверх предусмотренной по обязательному медицинскому страхованию), в том числе на дополнительное питание и приобретение лекарств;

— посторонний (специальный медицинский и бытовой) уход за застрахованным, в том числе осуществляемый членами его семьи;

— санаторно-курортное лечение, включая оплату отпуска (сверх ежегодного оплачиваемого отпуска, установленного законодательством РФ) на весь период лечения и проезда к месту лечения и обратно, стоимость проезда застрахованного, а в необходимых случаях - также стоимость проезда сопровождающего его лица, их проживания и питания;

— протезирование, а также обеспечение приспособлениями, необходимыми застрахованному для трудовой деятельности и в быту;

— обеспечение специальными транспортными средствами, их текущий и капитальный ремонты и оплату расходов на горючесмазочные материалы; профессиональное обучение (переобучение).

Дополнительные расходы производятся страховщиком, если учреждением медико-социальной экспертизы установлено, что застрахованный нуждается в указанных видах помощи, обеспечения или ухода. Оплата таких расходов производится в порядке, определяемом Правительством РФ.

Если застрахованный одновременно имеет право на бесплатное или льготное получение одних и тех же видов помощи, обеспечения или ухода в соответствии с настоящим Федеральным законом и иными федеральными законами, нормативными правовыми актами РФ, ему предоставляется право выбора соответствующего вида помощи, обеспечения или ухода по одному основанию.

Размер единовременной страховой выплаты определяется в соответствии со степенью утраты застрахованным профессиональной трудоспособности исходя из шестидесятикратного минимального размера оплаты труда, установленного федеральным законом на день такой выплаты.

В случае смерти застрахованного единовременная страховая выплата устанавливается в размере, равном шестидесятикратному минимальному размеру оплаты труда, установленному федеральным законом на день такой выплаты.

В местностях, где установлены районные коэффициенты, процентные надбавки к заработной плате, размер единовременной страховой выплаты определяется с учетом этих коэффициентов и надбавок.

Степень утраты застрахованным профессиональной трудоспособности устанавливается учреждением медико-социальной экспертизы.

Порядок установления степени утраты профессиональной трудоспособности в результате несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний определяется Правительством РФ.

Размер ежемесячной страховой выплаты определяется как доля среднего месячного заработка застрахованного до наступления страхового случая, исчисленная в соответствии со степенью утраты им профессиональной трудоспособности.

При расчете размера утраченного застрахованным в результате наступления страхового случая заработка учитываются все виды оплаты его труда (дохода) как по месту основной работы, так и по совместительству. Не учитываются выплаты единовременного характера, в частности компенсация за неиспользованный отпуск и сумма выходного пособия при увольнении. Размеры оплаты труда по гражданско-1 правовым договорам и суммы авторских гонораров учитываются, если с них предусматривалась уплата страховых взносов страховщику. За период временной нетрудоспособности или отпуска по беременности и родам учитываются выплаченные по указанным основаниям пособия.

Все виды заработка учитываются в суммах, начисленных до удержания налогов, уплаты сборов и других обязательных платежей.

В местностях, где установлены районные коэффициенты, процентные надбавки к заработной плате, размер ежемесячной страховой выплаты определяется с учетом этих коэффициентов.

В нашей стране действует также Закон РФ от 7 ноября 2000 г. № 136-ФЗ "О социальной защите граждан, занятых на работах с химическим оружием", согласно которому гражданам, получившим профессиональные заболевания в результате воздействия токсичных химикатов, относящихся к химическому оружию, независимо от времени проведения работ с химическим оружием, гарантируется возмещение вреда в соответствии с законодательством РФ.

Гражданам, получившим профессиональные заболевания в результате проведения работ с химическим оружием, предоставляются следующие льготы:

— бесплатное амбулаторное и стационарное медицинское обслуживание по основному заболеванию в государственных или муниципальных учреждениях здравоохранения, обследование и лечение в специализированных лечебных учреждениях, компенсация стоимости проезда до места обследования или лечения (туда и обратно) по территории РФ в размере, соответствующем тарифу проезда в плацкартном вагоне на железнодорожном транспорте;

— бесплатное обеспечение лекарственными средствами по рецептам врачей при амбулаторном лечении по основному заболеванию не ниже норм, устанавливаемых Правительством РФ;

— при наличии медицинских показаний бесплатное ежегодное обеспечение по месту работы, а неработающих - в органах социальной защиты по месту жительства путевками в санаторно-курортные организации, компенсация стоимости проезда до места лечения (туда и обратно) по территории РФ в размере, соответствующем тарифу проезда в плацкартном вагоне на железнодорожном транспорте;

— пользование при выходе на пенсию или перемене места работы поликлиниками, к которым указанные граждане были прикреплены в период работы с химическим оружием;

— бесплатное изготовление и ремонт зубных протезов (кроме расходов на оплату стоимости драгоценных металлов и металлокерамики) в государственных или муниципальных учреждениях здравоохранения по месту жительства;

— оплата в размере 50% занимаемой общей площади жилых помещений (в коммунальных квартирах - занимаемой жилой площади) в пределах социальной нормы, установленной законодательством субъекта РФ.

Льготы по оплате жилья предоставляются лицам, проживающим в домах, независимо от вида жилищного фонда. Медицинское страхование имеет две формы:

— добровольное;

— обязательное.

При проведении добровольного медицинского страхования страховые тарифы устанавливаются по согласованию между страховой организацией и медицинским учреждением. Договоры страхования могут заключаться гражданами индивидуально или в коллективной форме с уплатой страховых взносов из прибыли хозяйствующего субъекта.

Обязательному страхованию подлежат работники налоговой службы, таможенных органов, пассажиры и др.

Обязательное медицинское страхование, проводимое в России, приобрело черты социального страхования, так как порядок его проведения установлен государственным законодательством - Законом РФ "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" (рис. 8.1). При этом действует принцип социальной справедливости: богатый платит за бедного. В данном случае это означает, что средства от налогоплательщиков распределяются по нормативно-душевому принципу: на пенсионеров й детей больше, на взрослых меньше. В стране созданы федеральный и территориальные фонды обязательного медицинского страхования.

Фонд обязательного медицинского страхования относится к внебюджетным социальным фондам. Для него характерны уплата страхователями страховых взносов в установленных размерах и в определенные сроки; стандартный, одинаковый для всех застрахованных уровень страхового обеспечения.

Плательщиками страховых взносов в фонд обязательного медицинского страхования являются:

— все хозяйствующие субъекты независимо от формы собственности и организационно-правовых форм деятельности, в том числе крестьянские (фермерские) хозяйства, родовые семейные общины малочисленных народов Севера, занимающиеся традиционными отраслями хозяйства;

— индивидуальные предприниматели;

— граждане, занимающиеся в установленном порядке частной практикой (деятельностью), - адвокаты, врачи, нотариусы, детективы; граждане, использующие труд наемных работников;

— лица творческих профессий, не объединенные в творческие союзы.

От уплаты страховых взносов на обязательное медицинское страхование освобождены общественные организации инвалидов и находящиеся в их собственности предприятия, объединения, созданные для осуществления уставных целей этих организаций.

Страховые взносы начисляются хозяйствующим субъектом в установленном законодательством РФ размере по отношению к начисленной оплате труда по всем основаниям, в денежной и натуральной формах, в том числе по договорам подряда и поручения.

Страховые взносы не начисляются на выплаты, носящие единовременный или компенсационный характер. К ним относятся:

— компенсация за неиспользованный отпуск;

— выходное пособие при увольнении;

— компенсационные выплаты (суточные по командировкам и выплаты взамен суточных, выплаты в возмещение ущерба, причиненного трудящимся увечьями, иными повреждениями здоровья, связанными с их работой) в пределах норм, установленных законодательством;

— стоимость выданной спецодежды, спецобуви и других средств индивидуальной защиты, мыла и моющих, обезвреживающих средств молока и лечебно-профилактического питания или возмещение работникам выплат на приобретенные ими спецодежду и другие средства индивидуальной защиты;

— стоимость рациона бесплатного питания, дотации на обед, стоимость путевок на санаторно-профилактическое лечение, в дома отдыха, оплачиваемых за счет фонда потребления;

— стоимость бесплатно предоставляемых квартир, коммунальных услуг, топлива, проездных билетов и возмещение их стоимости;

— возмещение расходов по проезду, провозу имущества и найму помещения при переводе на другую работу или переезде на работу в другую местность;

— поощрительные выплаты (включая премии) в связи с юбилейными датами, за выслугу лет, проводимые за счет фонда оплаты труда;

— денежные награды, присужденные за призовые места на соревнованиях, смотрах, конкурсах и других аналогичных мероприятиях;

— стипендии, выплачиваемые учебными заведениями, а также предприятиями учащимся (аспирантам), направленным на обучение отрывом от производства.

Итак, сегодня личное страхование охватывает очень широкую сферу рисков. Приведем пример некоторых новых видов страхования.

В июле 1995 г. было введено обязательное страхование пассажиров железнодорожного транспорта, осуществляемое Балтийским страховым обществом (БСО). На Октябрьской железной дороге России при продаже билетов только в городах Москва, Санкт-Петербург, Мурманск, Псков, Петрозаводск и на станции Бологое страховой полис удостоверяет заключение договора страхования. На время поездки; пассажир застрахован от несчастного случая на определенную сумму. Если пассажир отстанет от поезда, он получит страховое возмещение в размере полной стоимости железнодорожного билета. Страховой взнос вносится в железнодорожную кассу страхователем одновременно с приобретением проездных документов. Страховой полис действителен только на время одной поездки, вступает в силу с момента объявления посадки и действует до момента выхода пассажира с вокзала в пункте назначения. При утрате страхового полиса его стоимость не возвращается, дубликат не выдается, претензии к страховой компании не принимаются.

Для получения страхового обеспечения необходимо в течение одного месяца предъявить в БСО:

— личное заявление;

— проездной документ;

— страховой полис;

— акт о страховом случае, составленный бригадой (работниками станции, вокзала, милиции), заверенный печатью;

— справку формы 195 лечебного учреждения, подтверждающую факт травмы и нетрудоспособность;

— безденежный билет пассажира, отставшего от поезда.

Указанные документы можно прислать почтой в течение одного месяца. Выплаты БСО производятся в течение 72 ч. с момента получения документов страховым обществом. По истечении одного месяца со дня возникновения страхового случая при не предъявлении документов БСО страховое обеспечение не выплачивается, за исключением случаев, когда страхователь находится на длительном лечении. В случае смерти пассажира страховая сумма выплачивается наследникам страхователя.

Санкт-Петербургская государственная страховая фирма с 1 по 30 сентября 1995 г. проводила льготное страхование школьников от несчастных случаев. В этот период страховой взнос на школьника составлял 0,4% от суммы страхования, тогда как в остальное время в два раза больше - 0,8%.

Английские специалисты по страхованию считают, что застраховать можно все, что угодно (ноги футболистов, носы дегустаторов и т. п.). В 1996 г. в Великобритании объявлено о введении нового вида страхования. Оно распространяется исключительно на девственниц, которым обещают миллион фунтов стерлингов в случае, если они забеременеют от "святого духа". Придумана и другая не менее оригинальная страховка - на посягательство инопланетян.

Московская страховая компания разработала полис от похищения на основе условий британской брокерской фирмы Willis Corron (официального страхового брокера Lloyd's). Willis Corron заключила и разместила более двух тысяч договоров страхования от похищений по всему миру. Страховое возмещение Willis Corron выплатила 300 клиентам из 2000 застрахованных.

Постановлением Правительства РФ от 11 декабря 1998 г. № 1488 было утверждено Положение о медицинском страховании иностранных граждан, временно находящихся в Российской Федерации.

При этом настоящее Положение не распространяется на иностранных граждан: а) проживающих в Российской Федерации в общей сложности более 183 дней в календарном году; б) работающих в Российской Федерации по трудовым договорам; в) находящихся в служебных командировках в иностранных дипломатических представительствах, консульских учреждениях, международных организациях, аккредитованных при Министерстве иностранных дел Российской Федерации; г) пребывающих в Российской Федерации с официальным визитом; д) находящихся в Российской Федерации по приглашению работников иностранных дипломатических представительств, консульских учреждений и международных организаций, аккредитованных при Министерстве иностранных дел Российской Федерации; е) имеющих право на бесплатное получение медицинской помощи (включая медико-транспортные услуги) в соответствии с международными договорами Российской Федерации. Медицинское страхование граждан государств-участников СНГ, временно находящихся в Российской Федерации, производится на основе международных договоров РФ с этими государствами.

Медицинское страхование иностранных граждан, временно находящихся в РФ, предусматривает оказание им медицинской помощи, включая медико-транспортные услуги и в том числе экстренную эвакуацию (репатриацию).

Предоставление и финансирование медицинской помощи (включая медико-транспортные услуги) иностранным гражданам, временно находящимся в РФ, в рамках медицинского страхования осуществляется в соответствии с договором медицинского страхования и размером фактически выплаченного страхового взноса, но в объеме не меньшем, чем предусмотрено минимальным перечнем медицинских услуг (включая медико-транспортные услуги), оказываемых в системе медицинского страхования застрахованным иностранным гражданам, временно находящимся в РФ, утверждаемым Минздравом России.

Российские страховые организации осуществляют медицинское страхование иностранных граждан, временно находящихся в РФ, на основании лицензии, выдаваемой в установленном порядке федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

Организация и финансирование медицинской помощи (включая медико-транспортные услуги) иностранным гражданам, временно находящимся в РФ, медицинское страхование которых осуществлено иностранной страховой организацией, заключившей договор с российской страховой организацией, имеющей лицензию на проведение страхования данного вида, или с сервисной организацией, обеспечивающей организацию медицинской помощи (медико-транспортных услуг), осуществляются российской страховой организацией (сервисной организацией) в объеме не меньшем, чем предусмотрено минимальным перечнем.